אחת הדילמות הגדולות שעומדות בפנינו היא, כמה ביטוחים פרטיים עלינו לעשות, כמה ביטוחים יגרמו לנו להרגיש מספיק מוגנים, מספיק חזקים. ברור לכל שיש ביטוח רכב על שלושת מרכיביו שאנחנו צריכים לעשות, ביטוח דירה, ביטוח רכוש, ואם אנחנו רוצים לדאוג לעתיד הילדים שלנו, רצוי שיהיה לנו ביטוח חיים.
הדילמה העיקרית היא לגבי ביטוח בריאות. זו לא רק דילמה פרטית של כל אחד מאיתנו, זה הרבה מעבר לכך. התקשורת הכלכלית עוסקת לא מעט בשאלה, האם משתלם לאזרחים לעשות ביטוח בריאות ולמה הם צריכים לעשות ביטוח כזה, אם כל אחד מאיתנו חבר בקופת חולים וכבר בקופה אנחנו עושים ביטוח מגן, ביטוח זהב וכדומה.
לפני שנסביר מדוע אנחנו צריכים ביטוח בריאות, ולמה כל אחד מאיתנו זקוק לביטוח כזה, נסביר בקצרה איך הוא עובד. ההיגיון של ביטוח בריאות הוא מאוד פשוט, כל אחד רוכש לעצמו פוליסה על פי הצרכים שלו, לרוב מדובר בפוליסה שכוללת אשפוזים, ניתוחים, טיפולים ואלמנטים מסוימים (על פי מגדר וגיל) שאנחנו נזקקים להם.
ישנה תקופה של שנה, אכשרה, שבמהלכה אנחנו לא יכולים לתבוע את חברת הביטוח, מאחר והחברה לא רוצה שאנשים יעשו ביטוח בשביל שהם יתבעו ממנה מיד לשלם על טיפולים מסוימים (למשל ניתוחים פלסטיים). אחרי שנה, אנחנו יכולים להגיש תביעה, ועל בסיס הפוליסה וגובה הסכום שנמצא בה, חברת הביטוח עוזרת לנו בעלויות הטיפולים השונים.
כאשר אנחנו נזדקק לטיפול מסוים, אז נוכל לבחור את הרופא איתו אנחנו רוצים לעבוד, מתוך רשימת הרופאים שנמצאים בהסדר עם חברת הביטוח. החברה נמצאת בהסדר עם בתי חולים מסוימים ועוד. בשיטה זו, יכולת הבחירה שלנו היא הרבה יותר גבוהה מאשר דרך קופת חולים.
למה אנחנו צריכים ביטוח בריאות
כעת שבחנו את השאלה, כיצד עובד ביטוח בריאות, נבדוק מדוע בכלל אנחנו צריכים אותו. הרי יש לנו ביטוח משלים או ביטוח אחר של קופת חולים, אז מה הסיבה שנשלם על עוד ביטוח.
התשובה היא מאוד פשוטה, מה שקופת חולים מציעה לנו הוא היצע מצומצם ביחס למה שחברת הביטוח מציעה לנו, מה עוד שעם הזמן, קופות חולים יכולות להציע לנו פחות מאשר חברות הביטוח. גם בגלל שתוחלת החיים שלנו עולה, הצרכים שלנו גדלים, ומצד שני, קופות החולים לא יכולות לעמוד בעלויות של הטיפולים והניתוחים.
המדינה מחייבת אותנו, בצדק, לעשות ביטוח דרך קופת חולים, אך אנחנו צריכים להרגיש חובה עם עצמנו לעשות ביטוח בריאות פרטי. רצוי מאוד לעשות את הביטוח, כבר מגיל צעיר, אחרי צבא, רצוי מאוד שהתוכנית תכלול גם אופציה של טיפולים משפחתיים, בין אם טיפולי פוריות וכן טיפולים לילדים. כך נכסה דברים שלא נמצאים בביטוח של קופת חולים, וכן בעתיד נוכל להשתמש בפוליסה לטובתנו.